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一年期重疾险,比长期的更划算吗

2017-12-06 15:28:04 198

重疾险一年期重疾险

重疾险所提供的保障对于个人乃至整个家庭的意义,想必对保险稍有了解的朋友也是相当清楚,小诺就不在这里过多赘述了。


然而关注重疾险的朋友可能会发现,一年期的重疾险保费要比长期重疾险便宜得多,因此很多朋友就被过于廉价的保费吸引了。


那么是买一年期的年年续好,还是直接上一款长期的好呢?针对这个1+1是否等于2的问题,小诺分别从保障责任续保费率这三个维度为大家展开分析。



01 保障责任


首先我们来明确一下长期重疾险和短期重疾险分别指的是什么:

■ 长期健康保险
保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

■ 短期健康保险
保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。



一般来说,一年期重疾险承保重症病种最多约50种左右,很少产品承保轻症责任。其他的扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等也都十分有限。

很多一年期重疾险都是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品,仅仅是作为阶段性的保障。

反观长期重疾险产品,除了保监会规定的25种必保重疾以外,还有许多其他重疾作为补充。因此,如果你购买重疾险,讲求的是保障的全面性,那么长期重疾险更适合。

02 续保问题

我们购买一款重疾险,除非有特殊情况,通常情况下都希望能够一直续保,一直拥有保障。但是重疾险产品会随着年龄和过往病史等因素影响正常投保。

一般来说,对于55-60岁还没有投保重疾险的人群,保险的大门也就对他们关闭了。而长期重疾险,考虑到只要在规定年龄前投保,则可以保障至70岁、80岁甚至终身,因此不仅可以规避年龄上的限制,85岁也依旧可以享受重疾险的保障。

然而对于一年期重疾险来说,目前市场上还没有出现保证续保的产品,所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保。因此购买一年期重疾险产品的被保险人一旦出险,后续就很难再获得保障。

加之很多一年期疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限,无法续保。如果你长期购买一年期重疾险,等到50多岁身体素质变差,保险公司拒绝续保,那也就意味着,你在最可能出险的年龄,反而无法得到保险保障

03 长期投入产出比

无论长期还是短期重疾险,都要依据费率进行保费上的测算。


一年期重疾险虽然前期价格上具有相当大的优势,但由于采用的是自然费率,会随着我们自然年龄的增长以及患病几率的提升,从而增加费率。而目前的长期重疾险是均衡费率,即每年等额缴保费。

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从图中可以看出,长期重疾险的保费与一年期重疾险会在42-45周岁这个年龄区间出现一个交集,以投保时间相同为前提,这个交集代表了两者从投保起始至今,保费达到了对等。

而过了这个年龄区间,可以看到一年期的保费将以指数型增长,而长期险趋势仍然平稳。

且不说过了保费对等的年龄后,是否还能顺利投保一年期重疾险,但呈指数上升的保费搞不好还会出现保费倒挂的情况。

这么说来,一年期重疾险保障又不全,后期保费又高,还有拒保的风险,是不是一无是处了呢?

当然不是。

一年期重疾险的优势及适用人群:

一年期重疾险前期的保费相当实惠,因此很适合于刚刚就业,收入不算太高但有着防范意识的年轻人,可以按照较低的价格购置保险,既能满足一定的保障,也不会产生经济负担。

此外,一年期重疾险还可以为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。例如儿童白血病,高发时期在2-7岁,之后这类特定性疾病患病几率就会大大减低,那么连续缴纳几年一年期重疾险就是一个划算的选择。

重疾险费率可调整是否会损害消费者权益?

关注保险行业动态的朋友知道,前不久保监会出台了2017年最新的【健康管理办法征求意见稿】。 其中,关于长期重疾险产品将会出现费率调整的可能性,打破了以往长期险费率不变的定律。那么对于真正购买长期险的用户来说,究竟会不会造成权益上的损失呢?

其实在香港地区甚至全球其他国家,重疾险的费率都是可调整的。因为需要考虑到罹患疾病的概率以及未来医疗费用的支出比例这两个因素,他们都是会影响保费的。

但无论出于什么原因,保费费率的增加都会申报保监会的批准,保险公司无权自主调高费率;如果保险公司恶意调整费率,投保人可以起诉;而且将来的医疗技术提高,可能保费的费率也会往低的方面调整;况且目前还是征求意见,并非最终落实。

因此,费率可调整这一条款实际上并不会轻易损害消费者的权益。


总结:
经济条件有限,可以先购买一年期重疾险产品,但是等条件好了,尽可能配备对应的长期险,而且绝对不可以替代长期险。

关于一年期重疾险和长期重疾险选择的问题,如果您还有别的疑问,欢迎随时来找小诺哦~